Kredyt hipoteczny

Bardzo wiele czynników decyduje o kredycie hipotecznym, a propozycje banków są zróżnicowane. Rozpoczynając przygodę z kredytem hipotecznym musimy pamiętać, że w obecnych czasach, gdzie niemal każdy bank oferuje ten typ kredytu czeka nas bardzo wiele wizyt w bankach, alternatywą niewątpliwie jest skorzystanie z bezpłatnych usług pośrednika finansowego, który przedstawi oferty kilkunastu banków na raz. Nie oszukujmy się, nie da się wybrać oferty podczas jednej wizyty czy to w banku czy u pośrednika, a im więcej ofert porównamy tym będzie większa szansa na to, że to wieloletnie zobowiązanie nie będzie spędzać snu z powiek.

Kredyt hipoteczny, jest to kredyt udzielany wyłącznie przez banki, a jego głównym zabezpieczeniem jest hipoteka na nieruchomości.

Umożliwia on:

• Zakup mieszkania lub domu od dewelopera;
• Zakup nieruchomości na rynku wtórnym;
• Budowę, rozbudowę, dokończenie budowy domu systemem gospodarczym;
• Budowę domu lub mieszkania realizowaną przez dewelopera, spółdzielnię mieszkaniową;
• Remont, wykończenie, modernizację domu lub mieszkania;
• Zakup działki pod budowę domu;
• Spłatę innego kredytu hipotecznego;
• Spłatę innych zobowiązań finansowych;
• Uzyskanie środków na dowolny cel.

Zanim weźmiesz kredyt

Kredyt hipoteczny to większości przypadków zobowiązanie, jakie zaciągamy na co najmniej kilka lub kilkanaście lat. Dlatego dokonując wyboru oferty warto zwrócić uwagę na wiele czynników, które wpływają na kredyt i powodują, że będzie on najlepiej dostosowany do konkretnych potrzeb i oczekiwań.

1. Oprocentowanie kredytu.

To jeden z najważniejszych parametrów kredytu. Kredyt hipoteczny jest na ogół oprocentowany według zmiennej stopy procentowej, na którą składa się marża banku oraz stopa referencyjna (WIBOR 3 miesięczny lub WIBOR 6 miesięczny). Marża w większości banków jest stała, natomiast stopa referencyjna jest zmiennym elementem oprocentowania, jej zmiany są stosunkowo niewielkie i uzależnione od sytuacji ekonomicznej w Polsce i zagranicą.

2. Prowizja od udzielenia kredytu

W wielu bankach opłatą ponoszoną przed uruchomieniem kredytu jest jednorazowa prowizja, często zamieniana na ubezpieczenia. Ubezpieczeniami, które mogą spowodować obniżenie prowizji do 0% są ubezpieczenie potocznie nazywane ubezpieczeniem od utraty pracy lub ubezpieczenie na życie kredytobiorcy jednego lub wszystkich. Porównując oferty trzeba szczegółowo sprawdzić, który wariant będzie dla nas najodpowiedniejszy, ponieważ koszt prowizji lub ubezpieczenia w wielu przypadkach jest bardzo różny, choć składki ubezpieczeniowe są zazwyczaj wyższe. Banki tak konstruują oferty, obniżając na przykład marżę, aby zachęcić jednak do zakupu ubezpieczenia kosztem swojej prowizji.

3. Ubezpieczenie niskiego wkładu

Standardowo wymagane jest wniesienie minimum 20% wkładu własnego(czyli środki, które już zainwestowaliśmy w nieruchomość lub dopiero planujemy). Część banków udzieli kredytu nawet jeśli mamy tylko 10% pod warunkiem ubezpieczenia brakującego wkładu własnego. Wysokość opłaty za to ubezpieczenie jest różna w zależności od przyjętej przez dany bank polityki. Warto wiedzieć jaka jest w banku, którego ofertę wybieramy.

4. Ustanowienia hipoteki

Do momentu dostarczenia odpisu z Księgi Wieczystej z prawomocnym wpisem hipoteki na rzecz banku będziemy płacić dodatkowe ubezpieczenie lub bank podwyższy marżę, jest to spowodowane ryzykiem banku, który do momentu uprawomocnienia się wpisu nie ma skutecznego zabezpieczenia.

Sposób naliczania składki jest różny, może być miesięczna lub jednorazowa. Długość płacenia składki lub podwyższonej marży jest uzależniona od szybkości pracy Sądów i jest różna w dużych miastach i małych miejscowości, w tych drugich na ogół odbywa się to stosunkowo szybko, około jednego miesiąca.

5. Opłata za wycenę nieruchomości

Na potrzeby kredytu należy oszacować wartość nieruchomości będącej zabezpieczeniem kredytu. W zależności od polityki banku jedne robią wycenę wyłącznie we własnym zakresie inne akceptują operaty szacunkowe zrobione przez uprawnionych Rzeczoznawców Majątkowych na zlecenie klienta. Opłatę za taką wycenę zawsze ponosi klient, różnica między bankami polega jedynie na tym, że w jednych płaci się z góry przed poznaniem ostatecznej decyzji, a w innych po tym jak już znamy decyzję i decydujemy się na podpisanie umowy właśnie z tym bankiem.